W dzisiejszych czasach, aby coś kupić, tak naprawdę nie potrzeba pieniędzy, bo wiele rzeczy, czy usług można nabyć na kredyt. Karty kredytowe i karty płatnicze zdecydowanie ułatwiają nam wydawanie pieniędzy, ale to może skończyć się rosnącym zadłużeniem. W wielu przypadkach wierzyciel dokonuje sprzedaży długu. Na czym polega sprzedaż długu i co to oznacza dla dłużnika, o tym przeczytasz w tym artykule.
Kto może dokonać cesji, czyli sprzedaży długu – podstawa prawna
W sytuacji, gdy mówimy o sprzedaży długu, może dokonać jej jedynie wierzyciel. Nie ma tu żadnych ograniczeń czasowych. Cesja może dotyczyć długu, który powstał zaledwie kilka miesięcy temu, ale równie dobrze mogą to być wieloletnie długi.
W tym przypadku cesja, czy inaczej przelew długu, jest określana w prawie na podstawie Kodeksu Cywilnego:
Art. 509. [Cesja]
§ 1.
Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
§ 2.
Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
Warto wspomnieć, że można sprzedać dług już istniejący, jak również i ten, którego termin płatności jeszcze nie minął – o czym wiele osób nie wie.
Co sprzedaż długu oznacza dla dłużnika?
Kiedy wierzyciel zdecyduje się na sprzedaż długu, nie musi do tej czynności uzyskiwać zgody dłużnika, musi go natomiast poinformować o tym fakcie. Dla osoby zadłużonej oznacza to obowiązek spłaty długu nowemu wierzycielowi.
Nie jest to jednak sytuacja pogarszająca sytuację dłużnika, często bowiem oznacza ona pozytywne zakończenie sprawy. Można wtedy postarać się na nowo porozumieć w sprawie spłaty długu z kolejnym wierzycielem, negocjując dla siebie korzystniejsze warunki.
Kto skupuje długi i w jakim celu to robi?
Długi kupują zazwyczaj firmy specjalizujące się w tego typu działaniach. Choć patrząc z boku, cesja wydaje się być czymś nielogicznym, bo po co KUPOWAĆ czyjeś długi? Jest to jednak dla nabywcy sytuacja korzystna. Długi bowiem kupowane są zwykle poniżej ich wartości, natomiast nowy wierzyciel może domagać się od dłużnika pełnej spłaty długu wraz z należnymi odsetkami. Jednym słowem zarabia na tym.
Plusy i minusy sprzedaży długu
Zacznijmy od korzyści, jakie niesie ze sobą sprzedaż długu:
- Dotychczasowemu wierzycielowi odpada kilka formalności – nie musi on prowadzić postępowania sądowego w tej sprawie, nie musi też prowadzić rezerwy księgowej na niespłaconą należność.
- Sprzedaż pozwala na natychmiastowe odzyskanie długu.
- Dzięki cesji wierzyciel oszczędza nie tylko swój czas i nerwy, ale też pieniądze, które musiałby ponieść na koszty windykacyjne, zmniejsza to też jego zobowiązania podatkowe.
Oczywiście nie jest to doskonałe rozwiązanie, bo ma też swoje minusy, takie jak:
- Przy sprzedaży wierzytelności trzeba liczyć się z tym, że nie odzyska się w 100% długu, zwykle jest to kilkadziesiąt procent.
- Nie zawsze łatwo sprzedać długi, które nie są spłacone od wielu lat, może to być trudniejsze w porównaniu do zadłużenia, które co dopiero powstało.
- Kiedy z długiem związana jest bezskuteczna egzekucja komornicza, również jego sprzedaż może być utrudniona.
Jak więc widać, choć sprzedaż długu jest pewnym wyjściem z sytuacji, to nie zawsze jest to rozwiązanie łatwe i w pełni satysfakcjonujące dla wierzyciela.
Umowa cesji – co powinna zawierać?
Na umowie o przekazaniu długu powinny znaleźć się takie informacje jak:
- data jej zawarcia;
- dane stron umowy;
- dokładny opis wierzytelności;
- informacje na temat tego, z jakiego powodu wierzytelność zaistniała;
- ustalenia dotyczące tego, która ze stron poinformuje dłużnika o sprzedaży długu;
- ustalenia co w sytuacji, kiedy dłużnik spłaci dług niewłaściwej osobie.
Jak widać, konstrukcja umowy nie jest bardzo skomplikowana. Zwykle jednak firmy zajmujące się profesjonalnie cesją, mają gotowe do uzupełnienia wzory takich umów.
Podsumowując, sprzedaż długu może być rozwiązaniem korzystnym zarówno dla dłużnika jak i wierzyciela. Dłużnik w momencie sprzedaży długu może na nowo starać się wynegocjować warunki spłaty swojego długu. Wierzyciel w takiej sytuacji odzyskuje część długu natychmiast, zyskując przy tym spokój i uwalniając się od konieczności poszukiwania nowych sposobów na odzyskanie długu.
